Crédit immobilier : quelle durée pour emprunter ?

Longueur de remboursement, coût total du crédit, mensualités : choisir la durée d’un prêt immobilier est une variable clé dans la réalisation de votre projet. Explorez les implications et astuces pour définir la durée optimale de votre emprunt selon votre profil.

Lorsque l'on envisage d'acquérir un bien immobilier via un crédit bancaire, l'une des premières questions qui se posent est celle de la durée du prêt. La réponse à cette question est capitale, car elle influence directement le montant des mensualités, le coût total du crédit, ainsi que la capacité d’emprunt.  

C’est quoi la durée moyenne des prêts immobiliers en France ?

  En France, la durée moyenne des prêts immobiliers a fortement évolué ces dernières années. Traditionnellement, les durées de prêt s’étalaient sur 15 à 20 ans. Cependant, face à l’augmentation des prix de l’immobilier, notamment dans les grandes métropoles, les durées de prêt se sont allongées pour compenser et solvabiliser les ménages. Jusqu’à récemment, il n'était pas rare de voir des emprunts sur 25 ou 30 ans.  

Quelle est la durée maximale d'un crédit ?

  La durée maximale d'un crédit immobilier en France est désormais fixée à 25 ans, soit 300 mois. Depuis 2022, cette limite est en effet encadrée par les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière, HCSF, mises en place pour limiter le risque d'endettement excessif des ménages. 
Dans certains cas particuliers, comme l'achat en VEFA, Vente en l'État Futur d'Achèvement ou la construction de maisons neuves, cette durée peut être étendue à 27 ans pour inclure la période de construction. Au-delà de ces deux caps, les banques ne proposent presque plus de prêts immobiliers. Lire également - Financement d'un appartement neuf en VEFA : que faut-il savoir ?
Cela se confirme avec les chiffres de de l’Observatoire Crédit Logement/CSA. Selon ses dernières données, la durée moyenne d'un prêt immobilier s’établissait à 20,9 ans (soit 251 mois) en juillet 2024, avec des durées plus longues pour les accédants dans le neuf : 275 mois que dans l'ancien : 264 mois. Le nombre de prêts délivrés au-delà des 25 ans est désormais sous le seuil des 1 %.   

25 ou 30 ans, les avantages et inconvénients d'une longue durée d'emprunt

  Opter pour une durée d'emprunt longue présente plusieurs avantages. Le principal est la réduction des mensualités. En étalant le remboursement du crédit sur une plus longue période, l'emprunteur allège le poids de ses mensualités, ce qui lui permet de maintenir un équilibre financier mensuel plus confortable. Cela peut également permettre d'augmenter la capacité d’emprunt et donc d’accéder à un bien immobilier plus coûteux.
Reste que cette option n’est pas sans inconvénients. Allonger la durée du prêt augmente le coût total du crédit. En effet, sur une période plus longue, les intérêts cumulés sont plus élevés, ce qui peut représenter une somme conséquente à long terme. D’autant que les établissements bancaires appliquent de manière générale des taux d'intérêt plus élevés pour les prêts de longue durée, augmentant encore le coût final. Lire aussi - Quels frais de dossier pour un prêt immobilier ?  

Quelle durée choisir pour financer un bien immobilier ?

  Le choix de la durée de son crédit immobilier dépend donc de plusieurs facteurs, dont la capacité de remboursement, la situation personnelle et professionnelle de l’emprunteur, ainsi que ses objectifs à long terme. 
Pour les jeunes emprunteurs, primo-accédants par exemple, qui débutent leur carrière avec des revenus qui devraient augmenter au fil des années, il peut être judicieux d’opter pour une durée plus longue au départ, avec la possibilité de renégocier ou de rembourser par anticipation par la suite, selon l'évolution de leur situation financière.
À l’inverse, pour ceux qui disposent déjà d'une certaine stabilité financière, choisir une durée plus courte permet de limiter le coût total du crédit et d'accéder plus rapidement à la pleine propriété de leur bien. Découvrir également - Les solutions hybrides pour votre financement immobilier
Avec les récentes évolutions haussières des taux d'intérêt et les contraintes imposées par le Haut Conseil de Stabilité Financière, les banques se montrent de plus en plus attentives à la durée des prêts. Elle doit donc être adaptée à votre situation personnelle et à vos objectifs financiers. Une bonne simulation avec un conseil avisé et l’aide d’un courtier peuvent faire la différence dans ce choix de durée qui engage votre avenir financier.