Alors que les taux d’intérêt se normalisent, de nombreux ménages se demandent s’il est possible d’acheter un logement sans apport personnel, que ce soit pour une résidence principale ou un investissement locatif. Bonne nouvelle : emprunter sans apport n’est pas réservé à une élite, notamment dans l’immobilier neuf. Acheter sans apport, mode d'emploi !
Définition : qu’est-ce que l’apport personnel ?
Acheter sans apport signifie financer 100 %, voire 110 % de son projet immobilier par le crédit. L’apport personnel correspond à la somme non empruntée, généralement utilisée pour couvrir les frais annexes : frais de notaire, frais de garantie, frais de dossier ou d’agence.
Dans l’immobilier neuf, ces frais sont réduits : environ 5 % du prix, contre jusqu’à 10 % dans l’ancien, grâce à des frais de notaire allégés (2 à 3 %).
Prêt immobilier : comment calculer son apport personnel ?
L’apport personnel provient le plus souvent de l’épargne, d’une donation, d’un héritage ou de la revente d’un bien.
Pour la banque, il se calcule simplement : Apport personnel = épargne - frais de notaire
Même sans l’utiliser, disposer d’une épargne rassure fortement les établissements bancaires.
Pour la banque, il se calcule simplement : Apport personnel = épargne - frais de notaire
Même sans l’utiliser, disposer d’une épargne rassure fortement les établissements bancaires.
Devenir propriétaire sans apport dans le neuf, est-ce possible ?
Oui. On parle alors de financement à 110 %, surtout courant dans le neuf. L’absence d’apport doit toutefois être justifiée : situation professionnelle stable, bonne gestion bancaire, capacité d’épargne régulière. Les banques cherchent avant tout à limiter leur risque. Un dossier solide peut compenser l’absence d’apport.
- PTZ (Prêt à Taux Zéro)
- PSLA (location-accession)
- Prêt Action Logement pour les salariés du privé
Ces aides sont souvent considérées comme un apport indirect par les banques.
Aide achat immobilier et maison : comment se constituer un apport personnel ? comment acheter sans argent ?
Les primo-accédants sont les plus concernés par l’achat sans apport. Plusieurs dispositifs peuvent renforcer leur dossier :- PTZ (Prêt à Taux Zéro)
- PSLA (location-accession)
- Prêt Action Logement pour les salariés du privé
Ces aides sont souvent considérées comme un apport indirect par les banques.
Subventions locales, prêt à taux zéro, réaliser un investissement locatif...
VIDEO - Comment acheter sans apport un logement neuf ?
© Trouver-un-logement-neuf.com
Autre stratégie : investir dans l’immobilier locatif sans apport. Grâce à la fiscalité (LLI, intérêts déductibles), emprunter 100 % permet de maximiser l’effet levier du crédit.
Astuces : comment acheter sans apport un appartement neuf ou une maison ?
Certains promoteurs proposent des solutions innovantes. Par exemple, des cagnottes immobilières abondées par le promoteur peuvent constituer un apport aux yeux des banques. Une aide non négligeable pour boucler son financement sans puiser dans son épargne.
Primo-accédant, investisseur... qui peut encore emprunter sans apport ?
Les profils les plus favorisés :
- Jeunes actifs en début de carrière
- Acheteurs souhaitant conserver leur épargne de sécurité
- Investisseurs immobiliers avec un projet rentable
La clé reste la capacité de remboursement démontrée.
- Jeunes actifs en début de carrière
- Acheteurs souhaitant conserver leur épargne de sécurité
- Investisseurs immobiliers avec un projet rentable
La clé reste la capacité de remboursement démontrée.
Quand emprunter sans apport personnel ?
Les banques sont plus souples en début d’année ou lorsqu’elles doivent atteindre leurs objectifs de production de crédits. Mais quelle que soit la période, un dossier irréprochable est indispensable.
Financement à 110 % : quelles sont les banques qui prêtent sans apport ?
Que ce soit pour habiter ou même investir, il est possible d'acheter sans apport un logement neuf.
@DR
- Stabilité professionnelle (CDI)
- Gestion bancaire saine (pas de découvert)
- Reste à vivre suffisant
- Saut de charges limité entre loyer et mensualité
Même une épargne non utilisée (Livret A, assurance-vie) est un atout. Parcourir également - Comment monter un bon dossier de prêt ?
Conseils pour obtenir un crédit sans apport en 2026
Malgré la baisse des taux en 2024 et 2025, les exigences d’apport ont augmenté sous l’effet des règles du HCSF. Cette année, emprunter sans apport reste possible, mais c’est de plus en plus sélectif.
Faire appel à un courtier est vivement recommandé pour optimiser votre profil, simuler votre capacité d’emprunt, négocier les meilleures conditions.
En bref, acheter sans apport est possible, notamment dans l’immobilier neuf, mais un apport reste un levier puissant pour sécuriser votre prêt et négocier un meilleur taux. Plus votre dossier est solide, plus vos chances augmentent.
Faire appel à un courtier est vivement recommandé pour optimiser votre profil, simuler votre capacité d’emprunt, négocier les meilleures conditions.
En bref, acheter sans apport est possible, notamment dans l’immobilier neuf, mais un apport reste un levier puissant pour sécuriser votre prêt et négocier un meilleur taux. Plus votre dossier est solide, plus vos chances augmentent.